金利上昇と奨学金

６月の金融政策決定会合で、政策金利が0.25%引き上げられ、1％となりました。
金利が上がると、家計にはさまざまな影響が出ます。銀行預金の利息が増える人もいれば、住宅ローンの返済額が増えてしまう人もいます。

中高生のみなさんにとっては、金利はまだ身近に感じられないかもしれません。
しかし、高校卒業後に進学する際、奨学金（有利子）を利用する場合には、金利上昇の影響を直接受ける可能性があります。
奨学金も「借金」である以上、金利が上がれば総返済額も増えます。
今回は、金利上昇と奨学金の関係についてお話しします。

奨学金の仕組み

奨学金には2種類あります。

今回は金利の話なので、貸与型のうち有利子（第二種奨学金）を中心に説明します。

貸与型もその中でさらに2種類あります。

どちらも、学力や世帯収入などの基準で利用可否が決まります。

利用状況

JASSOによると、令和6年度の学生数358万人のうち、115万人が奨学金を利用しています。大学学部生の平均貸与総額は323万円、返済期間は平均15年です。
日本政策金融公庫によれば、大学の在学費用は平均年間150万円（学費＋生活費）。 4年間で約600万円かかる中、約半分を奨学金でまかなっている計算です。

第二種奨学金

第二種奨学金は有利子です。
仮に100万円借りたら、100万円に利息をつけて返済する必要があります。
この利息の計算方法には次の2つがあります。

奨学金申し込みの時に選択する必要があり、どちらも、貸与終了月に利率が決定します。
方式変更もできますが、貸与終了間際に変更することはできません。

上のグラフは、第二種奨学金の利率推移を表しています。

例えば

仮に、令和4年4月に入学し、入学と同時に第二種奨学金の利用をスタートしたとします。
月10万円×4年間＝480万円を借りたとします。

低金利が続いていたため、見直し方式を選んだとします。

令和4年4月の0.02％が卒業時にも適用され、かつ、返済15年間（返還平均期間）も0.02％のままであった場合

さて、4年後、卒業です。奨学金利用も令和8年3月に終了し、利率が決定します。

方式を変更せず、利率見直し方式のままだと、返済利率は1.6%になります。

仮に令和8年3月の1.6％が返済15年間も変わらなかった場合、

しかし、グラフによると、2か月後の5月には2%に上昇しています。利率見直し方式は、都度利率が変更されるため、卒業時の1.6%が15年間続く保証はどこにもありません。むしろグラフを見る限り、どんどん上がっています。

利率見直し方式は、5年ごとの見直しになります。
5年ごとに0.5％ずつ利率が上昇すると仮定し、

として計算すると、

当初、月27000円、総返済額480万円ちょっと、という目論見が、卒業時（貸与終了時）の金利次第では、月々の負担が数千円アップし、総返済額も50万円以上違ってきます。

月10万円×4年間＝480万円を20年間で返済

仮に22歳で卒業したとしたら、完済するのは42歳

利率上限

JASSOの奨学金では、どの方式を選んでも利率の上限が3%と決まっているので、3%を超えることはありません。

どちらを選ぶべきか

将来の金利は誰にも予測できません。
だからこそ、「自分で納得して選ぶ」ことが大切です。

奨学金は学生本人の名義で借りる借金です。親が助けてくれることがあっても、返済義務は学生本人にあります。

という考え方もあります。見直し方式では、上限3%でシミュレーションしておくと、なお安心できます。
また、卒業が近づいたら、利率の推移を確認し、必要なら方式変更を検討しましょう。

まとめ

金利と有利子の奨学金には、密接な関係があります。
奨学金に限らず、借金をするときは、常にリスクを考え、収入と支出のバランスをとる必要があります。しかし、いくらリスクを想定したとしても、うまくいかないのが人生です。大学卒業後に就職して月の手取りはこのくらいで～と大学入学時に予想したところで、その通りになる保障はありません。そこで着目してほしいのが、セーフティネットです。

などなど、困った時に利用できる制度があるのかないのかをあらかじめ調べておきましょう。あらかじめ調べられなくても、セーフティネットがあるかもしれないことを覚えてさえいれば、JASSOに問い合わせて確認することもできます。

奨学金は、おそらく人生で初めての借金になる人が大半でしょう。
学生本人が返済責任を負う借金であるということを忘れないでください。
このコラムがよりよい選択の一助になりますように。